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El problema de los préstamos estudiantiles

Por Diego Puertas

Publicación 23 junio 2023

La economía estadounidense de momento se mantiene lejos de la recesión (no podemos decir lo mismo de la Eurozona). Debido en gran medida al crecimiento del gasto de los consumidores que se aceleró más de lo previsto, hasta el 3,8% (frente al 3,7% de la estimación anticipada).

 

El problema de los préstamos estudiantiles

 

Siendo objetivos, da la sensación de que a los consumidores estadounidenses nada les frena… Y en parte es debido a la cantidad de estímulos recibidos desde la pandemia COVID-19, para evitar que ese frenazo llegara.

Uno de estos estímulos más importantes fue la pausa de los préstamos estudiantiles.

Veámoslo:

 

Préstamos estudiantiles…¿Por qué se suspendieron?

 

Debido a los problemas derivados de la pandemia COVID-19, en marzo de 2020 el gobierno de Trump decidió suspender los pagos de préstamos estudiantiles federales.

Esta suspensión se ha ido prorrogando (hasta en 8 ocasiones) hasta que han pasado 3 años y dos presidencias.

Sin embargo, todo esto parece acabarse…El acuerdo anunciado recientemente entre los líderes unipartidistas Joe Biden y Kevin McCarthy, titulado “Ley de Responsabilidad Fiscal”, prohíbe a la Administración Biden prorrogar la pausa en el reembolso de los préstamos estudiantiles vigente desde marzo de 2020.

Oficialmente, será octubre, la fecha marcada para el reinicio de los pagos, según el Departamento de Educación estadounidense.

En total, la deuda asciende ya a casi 1,8 billones de dólares.

 

El problema de los préstamos estudiantiles

 

Poniendo estas cifras de la gráfica en contexto, el 64% de los casi 1,8 billones de dólares de deuda de préstamos estudiantiles han estado en situación de indulgencia de pago durante los últimos tres años, lo que supone 1,1 billones de dólares.

Y el mayor problema…Muchos de los 25 millones de estadounidenses que han aplazado los pagos de la deuda estudiantil tienen entre 18 y 44 años, uno de los grupos demográficos más importantes que impulsan el gasto de los consumidores.

 

¿Cómo ha afectado a los consumidores?

 

Los consumidores que se han acogido al programa han aplazado 39 meses de pagos, lo que les ha reportado más de 15.327 $ de ingresos discrecionales adicionales durante ese periodo, una cantidad muy superior a la que la mayoría de los consumidores recibieron de otros programas de estímulo de COVID.

El programa, cuando se concibió originalmente, pretendía ser un programa a corto plazo para proteger a los consumidores del acontecimiento del cisne negro de COVID. Pero muchos consumidores tomaron decisiones financieras basadas en este impulso de liquidez a corto plazo. De hecho, el último estudio de la Fed de Nueva York sobre la deuda de los hogares, mostraba que la morosidad de los préstamos estudiantiles (hasta 2020 la más alta entre todos los tipos de crédito) se desplomó hasta casi cero gracias a la moratoria de reembolso.

Veremos a partir de octubre…

 

El problema de los préstamos estudiantiles

 

¿Cómo afectará al consumo?

 

Los más de 40 millones de estadounidenses que tienen deudas por préstamos estudiantiles verán un aumento de aproximadamente 350-390 dólares por mes. En comparación con un ingreso personal anual promedio antes de impuestos de ~$57k, este pago representa un obstáculo aproximado del 8 % para el ingreso mensual.

Dado la esencialidad de este pago y que este grupo demográfico tiende a priorizar las experiencias sobre el consumo de bienes, podemos esperar que esto tenga un impacto mucho mayor en la demanda y el gasto en servicios, que como se comentó anteriormente, es el mayor pilar que sustenta la economía de EEUU.

“Para muchos prestatarios, la pausa en el pago ha cambiado la vida, salvando a muchos de la ruina financiera y permitiendo que otros finalmente salgan adelante financieramente”

Una vez conocemos los detalles de esto, la pregunta que debemos hacernos es ¿Están estos titulares en una mejor posición con el enorme aumento del coste de la vida del último año y medio?

Recordemos que la inflación llegó a situarse por encima del 9% (con la enorme pérdida de poder adquisitivo que eso conlleva), la subida de los tipos (con el aumento de interés de la deuda de tarjetas de crédit) y el lento, pero aparentemente exponencial aumento de los despidos que podría llegar en los próximos meses.

Todo esto parece que puede ser un coctel Molotov para derrumbar el único gran pilar que le queda a la economía estadounidense, el consumo de servicios.

Debemos estar atentos a la evolución de todo esto los próximos meses…

 

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